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1 小額貸款客戶調查的實例分析 于 周四 10月 09, 2014 8:28 pm

 從開展[url=http://www.7431177.tw]高雄免留車[/url]小額貸款試點以來,全國各地有如雨後春筍般已經湧現出多家小貸,各地經濟,風土人情,信用環境,民間借貸市場發展,小貸股東和管理層的經營理念等等差異巨大,
 
 所以小貸推出的信貸產品也有明顯的差異化。聽聞有家上海小貸針對上海高昂的婚宴費用,推出了婚禮貸款,客戶利用貸款舉辦酒席,然後用收到的禮金來還款。此產品的市場空間有多大,尚不得而知,不過,該小貸針對當下社會熱點,積極撿漏,拾遺補缺彌補信貸市場的精神讓人欽佩。
 
 自從央行首批七家小貸試點開始就參與了針對小額貸款的商業可持續化信貸技術咨詢項目,後來又作為獨立咨詢顧問,培訓輔導了數家小貸,涵蓋了中國多個省市,在實地駐點服務的小貸數量和質量上,全國領先;
 
 同時在各種會議,論壇和實地調研中也和大量的小貸保持密切的交流,縱觀這麼多小貸市場定位,其首要原則是基本一致和清楚的:和銀行錯位經營,通俗地說就是揀銀行的。小貸常見的信貸產品有如下幾種類型:
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 銀行的貸款通常都是每月付息,一次還本,到期的時候,由於貸款資金已經沉澱在客戶的經營活動中,無法在到期日全部抽出,所以通過向小貸融入部分和全部貸款額度的資金來歸還銀行貸款,等銀行續貸資金下來,歸還小貸。這類貸款額度大,時間非常短。
 
 針對房地產業的貸款,小貸由於都是自有資本放款,通常利率都是銀行的數倍,在當下市場中,能負擔高利率,並且期限還不是非常短的貸款行業首推是房地產,[url=http://www.7431177.tw]高雄汽車借款[/url]同時由於針對房地產的行業調控,很多地產開發企業資金緊張,但無法從銀行融資。地產開發企業由於行業性質,手中會有不少可供抵押的土地,樓盤等,在小貸眼中,這些都是比較好的抵押物,風險可控。
 
 小額的房產或者汽車抵質押貸款,和典當行的經營產品類似,利用比銀行手續簡單,速度快的優勢,或者部分舊、小房產銀行不做的現實來招攬客戶,借款客戶都是利用貸來的資金進行生意周轉,小貸考察調查的重點放在抵質押物價值和變現能力,而對第一還款來源的考察較少。
 
 非常熟悉密切的企業或者自然人,通常會是股東或者管理層的上下游,關聯企業,親戚,朋友等等。小貸對這樣的客戶知根知底,而且還有多種手段控制客戶的還款,比如客戶是小貸股東的供應商,小貸可以控制客戶的應收款;客戶是小貸股東的租戶,小貸可以控制客戶的商鋪經營權等等。
 
 當然,各地的小貸的產品確實是種類繁多,不一而足。以上幾款比較常見,不少小貸通過這樣的產品,也獲得了較好的收益,不過從國內外的實踐經驗來看,光是定位於這樣產品的小貸還是缺乏做大,做強的核心競爭力,因為少了三化:機構化,市場化和標准化。沒有這個三化,就沒法大規模復制,擴張,就無法做成一個真正具有核心競爭力的企業。
 
 
 
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